Банковский счет в ОАЭ. Решения для бизнеса и частных лиц

Как бизнесу, так и частным лицам нужен удобный и функциональный финансовый инструмент для решения любых возникающих задач, и банковский счет в ОАЭ способен успешно справиться этой задачей. Выбранный банк должен быть надёжным, он должен находится в стабильной и безопасной стране, и в то же время, выбранное финансовое учреждение должно предлагать достаточный спектр услуг, а стоимость этих услуг должна быть приемлемой. При этом нужен как счет за рубежом для бизнеса, так и частный счет.

На выбор у нас есть, с одной стороны, швейцарские банки с впечатляющей историей – учреждения, пользующиеся огромным доверием. Но при этом они предъявляют очень высокие требования к клиентам, включая длительную историю, и высокие требования по минимальным остаткам по счету. Кроме того, стоимость банковского обслуживания в таких учреждениях очень высокая. С другой стороны, есть банки в классических оффшорных международных юрисдикциях, где любой желающий может без проблем открыть счет, а стоимость обслуживания – приемлемая. Но при этом с операциями по переводу средств в страны ЕС и США могут возникнуть значительные проблемы из-за того, что FATF (организация по борьбе с отмыванием денег) ввела ряд ограничений для банков из стран «черного списка», а банки в офшорных юрисдикциях как раз из их числа. Поэтому главная задача клиента – выбрать оптимальный баланс между возможностями, стоимостью обслуживания, спектром услуг, и надежностью. И на наш взгляд такой баланс предлагают именно банки в ОАЭ.

Да, разного рода международные требования и ограничения FATF безусловно затронули банковский сектор ОАЭ и требования к вкладчикам в последние годы ужесточились, но при этом они все же остались в рамках разумного и выполнимого. Открытие счета в Дубае, как бизнес, так и частного – это надежное и выгодное решение. Ниже мы подробно рассмотрим процесс открытия счета в ОАЭ и возможности, которые это решение дает для бизнеса и для частных лиц, а также дадим ответы на самые часто задаваемые вопросы.

Несколько слов о банковской системе ОАЭ

В банковской системе ОАЭ представлены различные финансовые учреждения, как местные банки, так и филиалы крупных международных групп, и все они предлагают свои сервисы по открытию счетов, как для граждан, так и иностранцев-резидентов, и нерезидентов ОАЭ. Финансовое регулирование в стране проводит Центральный банк ОАЭ и когда коммерческий банк принимает решение о том, стоит ли позволить вам открыть счет в Дубае, они руководствуются его директивами.

Рейтинговое агентство Moody’s классифицирует банковскую систему ОАЭ как стабильную из-за устойчивого уровня капитала банков и резервов ликвидности. В стране представлены четыре типа банков:

• Коммерческие банки;
• Инвестиционные банки;
• Промышленные банки;
• Исламские банки.

Местные банки применяют у себя международные стандарты работы, в том числе Международный стандарт бухгалтерского учета, Международные стандарты финансовой отчетности и правила достаточности капитала в соответствии с положениями Базель III.

На финансовом рынке ОАЭ представлены 22 местных и 30 иностранных банков и все они предлагают свои услуги по открытию счета для компаний и частных лиц. Здесь доминируют крупные учреждения с местным капиталом: FAB, Emirates NBD, ADCB, First Gulf и Dubai Islamic bank (они занимают более половины всего банковского сектора). Всех их можно поделить на 3 большие группы: местные, международные и банки в международном финансовом центре Дубая DIFC (DIFC – свободная зона в ОАЭ, которая специализируется на финансовом рынке).

Вот полный перечень местных банков, которые готовы открыть вам счёт в Дубае, или любом другом Эмирате:

Таблица 1 – Местные банки ОАЭ

А вот список иностранных банков, которые представлены на местном рынке.

Таблица 2 – Иностранные банки в ОАЭ и страна их происхождения

Третьей категорией банков являются международные банки, зарегистрированные в Дубайском Международном Финансовом Центре.

Дубайский международный финансовый центр (DIFC) — это экономическая зона со специализацией на финансовых рынках стран Ближнего Востока, Африки и Южной Азии (MEASA). Местные финансовые учреждения предоставляют возможности для работы на рынках капитала, инструменты для управления активами, инвестиционно-банковские услуги и прочие инвестиционные услуги. Здешние банки отличаются от финансовых учреждений на основной территории ОАЭ, то есть просто приехать и открыть счёт в Дубае не выйдет. Их главное отличие заключается в том, что они обслуживают исключительно счета для крупных компаний с международными интересами. Они не имеют права работать с клиентами, деятельность которых ограничивается ОАЭ или которых интересует исключительно корпоративный банкинг. Если банки в DIFC и предлагают корпоративный банкинг, то только в комбинации с инвестиционным или приватным банкингом. В DIFC расположены представительства крупных международных банков: Credit Suisse, Deutche Bank, UBS и пр.

Стоит также отметить, что для стандартных задач чаще всего используются решения от местных банков. Международные банки лучше подходят для специфических задач или для крупных международных клиентов.

Банки в Дубае строго соблюдают правила анонимности, конфиденциальности и защиты интересов своих клиентов. Вообще, стоит отметить, что по уровню защиты клиентов финансовые учреждения Эмиратов обходят банки в подавляющем большинстве стран.

Все местные и международные финансовые учреждения предлагают свои сервисы интернет-банкинга, что позволяет без проблем управлять счетом из любой точки мира. Ограничений на ввод капитала в страну и его вывод нет, что дает значительные преимущества при различных трансграничных финансовых транзакциях. Банки также предоставляют банковские аккредитивы и другие финансовые решения.

Преимущества открытия банковского счета в Дубае

Перед тем, как перейти к вопросу «как открыть счет в Дубае?», давайте сначала подробно разберемся почему стоит выбрать именно банк в Эмиратах. Итак, какие факторы влияют на выбор оптимальной юрисдикции для открытия банковского счета в зарубежном банке?

• Репутация государства и надежность его банковской системы;
• Оценка перспективы развития банковской системы в данной юрисдикции (есть ли санкции, или ограничения, возможно планируется их ввод, или наоборот, отмена);
• Какие возможности получает держатель счета в банке выбранной юрисдикции;
• Оценка капитализации банков (необходимо оценить устойчивость выбранного банка на случай возможных потрясений);
• Объем и качество предлагаемых банковских услуг;
• Есть ли ограничения на ввод и вывод средств для иностранных граждан, и, если есть, то какие;
• Во сколько обойдется содержание счета (тарифы и стоимость услуг);
• Предусмотрены ли налоги на дивиденды, или прочие налоги для держателя счета;
• Насколько жесткие требования банка в плане проверок клиента и ведения документации по сделкам.

По всем вышеперечисленным факторам банки в ОАЭ оцениваются на отлично. Они предлагают весь необходимый набор услуг, а местная финансовая система страны очень надежная и имеет хорошо отрегулированную законодательную базу. При этом здесь нет налогов на прирост капитала, и нет ограничений на вывод средств (репатриация капитала).

ОАЭ никогда не входили в черные списки международной организации по борьбе с отмыванием денег, таких как FATF, а значит вы можете не волноваться, что вашу транзакцию заблокируют, или отклонят банки в других странах.

Кроме того, в ОАЭ информация о конечных бенефициарах счетов недоступна третьим лицам, а весь процесс валютного регулирования сведен к минимуму (валютного контроля нет). По уровню обслуживания клиентов банковская система ОАЭ соответствует самым высоким мировым стандартам, и во многом напоминает банки ведущих Европейских стран.

Здешние банки по праву завоевали уважение и признание на международном рынке. В ОАЭ из года в год стабильно растет экономика, здесь не бывает революций, войн и прочих социальных потрясений. Деньги любят тишину, как известно. А Объединенные Арабские Эмираты – это «Швейцария персидского залива».

Местные банки регулярно проходят проверки, в результате которых они должны подтвердить свою надежность и устойчивость реальными показателями по остатках и обязательствах. По данной оценке, можно судить о том, насколько стрессоустойчив выбранный банк. В ОАЭ все финансовые учреждения проходят стресс-тестирование. Специальные правительственные комиссии оценивают их коэффициенты достаточности капитала (CAR), то есть сравниваются общий объем его капитала и все риски, на которые он подписался. Этот показатель дает представление о финансовой устойчивости банка. Стресс-тестирование проверяет устойчивость организации в экстремальных условиях.

Учитывая все перечисленные выше причины, можно сказать, что открыть банковский счет в ОАЭ – это выгодное решение с точки зрения баланса стоимости, надежности, возможностей, защиты и объема услуг.

При открытии банковского счета в ОАЭ есть определённые особенности, и для того, чтобы все прошло максимально быстро и гладко, необходима предварительная работа в части сбора и подготовки документов. Итак, давайте посмотрим, как открыть счет в Дубае.

Требования для желающих открыть корпоративный и личный банковский счет в ОАЭ

Что касается требований для желающих открыть счет в одном из банков в ОАЭ, то здесь многое зависит от внутренней политики отдельно взятого финансового учреждения и выбранного типа счета. Но, несмотря на это, есть некий общий стандартный набор требований, который актуален для всех. Вот базовый перечень документов, необходимых для открытия банковского счета для компании в ОАЭ*:

• Учредительные документы компании;
• Копия заграничного паспорта акционеров и резидентская виза, а также карточка резидента (Emirates ID);
• Выписка со счета банка, в котором клиент обслуживался ранее – со счета компании, а также частных счетов акционеров;
• Резюме акционеров с информацией об образовании и профессиональной деятельности;
• Счет за коммунальные услуги (как подтверждение фактического места жительства акционеров).

* Требования конкретного банка по открытию счета для юридического лица могут немного отличаться от представленного выше, в зависимости от самого банка и характера бизнеса.

А вот перечень требований для желающих открыть частный банковский счет в ОАЭ. В этом случае требуется следующий стандартный набор документов:

• Копия паспорта и резидентская виза, а также карточка резидента (Emirates ID);
• Выписка со счета банка, в котором клиент обслуживался ранее (с частного счета);
• Счет за коммунальные услуги (как подтверждение фактического места жительства);
• Письмо-согласие на открытие счета (если резидентскую визу спонсирует работодатель).

Любой желающий открыть счет в Дубае проходит процедуру проверки – так банки применяет общепринятую мировую практику KYC (know your customer). Что проверяет банк при открытии счета? Прежде всего их интересует предыдущая банковская и бизнес история клиента – чем занимался, как долго, какие документы есть по предыдущей деятельности. Далее банк запрашивает данные по актуальному статусу клиента – профессиональная и финансовая составляющая. И наконец третья составляющая – банк интересует чем будет заниматься клиент и как будет использовать новый счет. Если по всем трем пунктам они получают вразумительные ответы, подтвержденные документами – счет откроют без проблем.

Резидентская виза – необходимое условие для открытия счета в ОАЭ

Для открытия счета компании и счета частого счета практически все банки в ОАЭ требуют наличия у подписантов резидентских виз ОАЭ. На практике выполнить данное требование не сложно – предприниматели и владельцы недвижимости, при прохождении необходимых формальностей, получают ВНЖ и статус резидента в ОАЭ. Для открытия частных счетов в большинстве случаев также требуется наличие резидентской визы. Единственное исключение для частных счетов – если открывается частный счет с более высоким неснижаемым остатком – от USD 500,000 и выше. Процесс получения резидентской визы в ОАЭ не представляет сложностей, особенно при полной поддержке профессиональных консультантов нашей компании на всех этапах – от регистрации компании и получения ВНЖ до открытия банковского счета и активации онлайн банкинга.

Возможности, которые дает счет в банке Дубая

Согласно законодательству ОАЭ, в стране счета могут открывать как иностранцы, так и местные жители. При том, как мы уже упоминали выше, в большинстве случаев требуется наличие резидентской визы ОАЭ. Также, при открытии счета, необходимо личное присутствие в стране так как подписание документов для открытия счета должно происходить в присутствии банкира. Если Вы пользуетесь нашими услугами поддержки при открытии счета, вы получите предварительную консультацию, и нашу помощь в выборе лучшего варианта, а также помощь в подготовке всех документов, необходимых для открытия корпоративного или частного счета в ОАЭ.

Все банки предлагают полнофункциональные онлайн-банкинг системы, а также чековые книжки. Отметим, что чековые книжки в Эмиратах достаточно популярны, ими пользуются и частные лица, и предприниматели, а главное условие наличия чековой книжки – статус резидента ОАЭ.

Всем предоставляют дебетовые банковские карты, стандартный финансовый инструмент для работы с банкоматами и терминалами. Такая карта выдается по умолчанию всем, кто открывает счет в ОАЭ. Конкретные условия использования зависят от внутренних правил банковского учреждения.

Любой банк в стране (как местный, так и филиалы международных учреждений) предоставляет широкий спектр онлайн-услуг, что очень удобно для иностранцев, которые не живут на территории страны. Сразу же после открытия счета в ОАЭ вы получаете полный доступ к своему счету и полный контроль над своими активами.

Открыть счет для Российских граждан

Ввиду последних событий, связанных с вооруженным конфликтом в Украине, граждане Российской Федерации столкнулись с новым невиданным доселе пакетом санкций, в том числе и в финансовом секторе. Поэтому многие граждане России стремятся любыми возможными способами защитить свои активы и бизнес и вывести средства в безопасное место, открыв счет во время санкций. ОАЭ в этом отношении – идеальное место, поскольку вдобавок к перечисленным преимуществам, страна придерживается нейтрального внешнеполитического курса. То есть на практике, гражданин РФ без особых проблем откроет в местном банке свой счет, если он соответствует требованиям этого банка. Безусловно, при открытии счета необходимо будет подготовить и предоставить пакет документов, но эта задача решаемая, особенно с помощью наших консультантов.

Открытие счета в ОАЭ для нерезидентов

Хотя наибольшую выгоду от наличия счета в Дубае получают граждане страны и ее резиденты, все же бывают ситуации, когда требуется открытие счета в ОАЭ для нерезидентов. Частным лицам в этой стране открывают сберегательный, или текущий счет, но нерезидент в ОАЭ может открыть только сберегательный счет. Что касается требований для желающих открыть здесь счет, то для нерезидентов они гораздо более строгие:

• Для таких счетов предусмотрена более крупная сумма минимального среднемесячного остатка (порядка 100 тыс. дирхамов).
• Для открытия счета необходимо предоставить банку обоснование, то есть показать связь с Эмиратами (например, человек владеет здесь недвижимостью, или планирует крупную сделку в ОАЭ).
• Клиент не должен быть в списках с пометкой «money laundering». Если банк в ОАЭ посчитает, что вы просто хотите спрятать часть незаконно полученных денег от налоговой службы, вам гарантировано откажут.

В любом случае открыть счет в ОАЭ для нерезидента сложнее, чем для резидента, поэтому в данном вопросе лучше обратиться за профессиональной помощью консалтинговой компании.

Типы счетов в банках ОАЭ

Банки в ОАЭ предлагают своим клиентам следующие типы счетов:

• Текущий счет. Текущие счета – отличное решение для повседневных транзакций и переводов. Как правило, банки в ОАЭ предлагают два вида текущих счетов, с перечислением зарплаты и без.
• Сберегательный счет. Если вы хотите, чтобы деньги приносили прибыль, сберегательный счет – для вас. Здесь процентные ставки выше, чем на текущих счетах, но доступ к средствам ограничен.
• Инвестиционный счет. При заключении инвестиционного договора с банком, вы можете открыть инвестиционный счет. Такие соглашения охватывают управление вашими средствами с минимальной гарантированной доходностью.

В рамках перечисленных выше типов счетов, банки предлагают конкретные продукты с оригинальными особенностями и выгодами для клиентов.

Процесс открытия банковского счета

Открытие любого банковского счета, независимо от того, для кого его открывают, состоит из следующих этапов:

• Первичная консультация с нашим специалистом и выбор оптимального решения на основе тех данных, которые предоставляет нам клиент;
• Подготовка документов для открытия счета. На этом этапе происходит совместная работа клиента с консультантом;
• Встреча с представителем банка и подписание документов на открытие счета;
• Прохождение процедуры compliance. На этом этапе представитель банка может задавать дополнительные вопросы и запрашивать дополнительные документы. Наша задача – как можно более оперативно подготовить все необходимое;
• Техническая часть процедуры открытия банковского счета;
• Получение доступа к онлайн-банкингу и его активация;
• Получение банковских карт и их активация.

Если сделать все правильно и вовремя, вы получите гарантированное решение вопроса в кратчайший срок. Мы окажем вам профессиональную помощь по открытию счета в ОАЭ.

Стоимость банковских услуг в ОАЭ отрегулирована на уровне Центробанка ОАЭ, по этой причине тарифы банков находятся примерно в одном и том же ценовом диапазоне.

Ниже представлены примерная стоимость услуг банка для частного счета с тарифами, сборами и комиссиями по различным позициям:

Таблица 3 – Стандартные тарифы на обслуживание банковского счета в ОАЭ

Открывая счет в банке ОАЭ, вы выбираете надежного финансового партнера, стабильность и предсказуемость и при этом получаете широкий спектр возможностей для решения любых задач, а еще вы можете рассчитывать на нашу поддержку в открытии счета в этой стране.

Вопрос-Ответ:

Необходим ли личный приезд для открытия счета в Дубае, ОАЭ или его можно открыть дистанционно?

Для всех видов счетов необходим личный приезд, так как подписание документов должно происходить в присутствии банкира. В том случае, если вы приехали в ОАЭ на оформление резидентской визы – как только ваша виза будет готова – на следующий день мы организуем вашу встречу с представителем банка.

Сколько времени нужно для открытия счета в ОАЭ?

В целом этот срок зависит от типа счета и выбранного банка. Так, например, частный счет можно открыть за 5-10 рабочих дней, а в некоторых случаях даже быстрее. Для открытия счета компании требуется больше времени – от 3 до 5 недель. В сложных случаях возможно потребуется и больше времени.

Есть ли в банках ОАЭ требования по минимальному балансу на счету?

Для частных лиц-резидентов: ОАЭ некоторые банки просят минимальный остаток на счету в AED 50.000, в других такого требования нет вообще. Для компании: большинство банков требует неснижаемый остаток на первые 6 месяцев в размере AED 200.000, или AED 300.000.

Есть ли какая-либо специфика при открытии и пользовании счетом?

В ОАЭ особую роль играет та категория счета, которую вы выбрали. Как для корпоративного, так и для частного счета есть стандартные и премиум предложения. Например, в большинстве банков, в случае если вы выбираете пакет с неснижаемым остатком от AED 500,000, то как для корпоративного, так и для частного счета, у вас будет специальный пакет услуг с персональным менеджером, более выгодными курсами обмена валют, сниженной стоимостью платежей и пр.

Есть ли приватный банкинг в ОАЭ?

Да, безусловно. Уже начиная с AED 1.000.000, т.е. около USD 272.000, вы можете, например, открыть Diamond-счет со значительным пакетом привилегий и качественным приватным банкингом. По сравнению с другими странами, где приватный банкинг начинается от USD 1.000.000, такое предложение выглядит более чем привлекательно.

Могу ли я использовать частный счет в ОАЭ для бизнес деятельности?

Нет. Частные счета могут использоваться только для частных целей. Если вы будете использовать частный счет для бизнеса, то рано или поздно банк это заметит и, скорее всего, закроет счет.

На каком языке происходит банковское обслуживание? На арабском?

Все банки, как и другие государственные учреждения используют в своей работе с клиентами или государственный язык – арабский, или официальный – английский. Соответственно, все документы из пакета документов должны быть переведены на один из этих языков.

В каких банках можно открыть счет?

Наша компания работает практически со всеми банками в ОАЭ. Основные банки, с которыми мы работаем – Emirates NBD, Masreq, ADCB, ADIB, FAB, Citybank, DIB, RAK Bank, CBD и пр. При выборе наиболее подходящего банка для наших клиентов мы руководствуемся целым набором факторов – для каких клиентов тот или иной банк открывает счета, какие минимальные требуемые остатки, какие требования банка по наличию у клиента реального офиса в ОАЭ и пр. При подборе банка необходимо сделать правильный выбор в самом начале, иначе может оказаться, что все усилия и время, потраченное на открытие счета, были потрачены впустую.

Используется ли система IBAN в Объединенных Арабских Эмиратах?

Начиная с 2012 г. в ОАЭ для всех электронных платежей и квитанций используется ТОЛЬКО международный номер банковского счета (IBAN). У каждого счета уникальный IBAN.

Что такое чековая книжка и зачем она нужна?

В ОАЭ очень популярны чековые книги. Это – небольшой документ в формате книжечки, с предварительно напечатанными листами, на которых ее владелец может легко и быстро выписать счет для оплаты товаров или услуг. Чек из чековой книжки используется в качестве переводного векселя. Любой человек, открывший счет в банке ОАЭ может подать заявку и получить свою чековую книжку. ВАЖНО: чтобы получить чековую книжку, владелец счета должен иметь резидентскую визу ОАЭ.

Что дает помощь профессионального консультанта при открытии счета в ОАЭ?

Здесь очень важно понимать весь процесс и особенности открытия счета в ОАЭ. Иногда дело доходит до абсурда. Клиент самостоятельно обращается в банк, и после 3-4 недель контакта с представителями банка и передачи огромного количества документов получает отказ. Обратившись к нам за профессиональной помощью этот же клиент в результате получает открытый в том же банке счет уже на следующий день. Мы не гарантируем, что сможем разрешить любую ситуацию для любого клиента. Но в большинстве случаев мы находим соответствующие решения и решаем поставленную задачу по открытию счета.

Зачем нужен счет за рубежом?

Вот основные причины, почему люди открывают счета за границей:

• Диверсификация валюты для минимизации рисков;
• Защита активов от потенциальных незаконных действий сторонних лиц, также актуально для стран с нестабильной экономикой и банковской системой;
• Покупка недвижимости за границей;
• Возможности для инвестиций в выбранной юрисдикции;
• Удобный инструмент для проведения международных платежей.

Счет в иностранном банке позволит вам решить целый комплекс задач. Более подробно этот вопрос рассмотрен здесь.

Что делать, если счет в банке ОАЭ больше не нужен?

Оптимальным решением будет закрыть счет в установленном порядке. В противном случае, если просто оставить его как есть, вам могут продолжать начислять оплату за поддержку счета, и баланс может уйти в минус и это может потенциально вызвать проблемы в будущем.

Что такое оффшорный счет?

В ОАЭ оффшорный банкинг включает в себя ряд услуг, в том числе защиту активов, открытие частных банковских счетов, управление капиталом, управление портфелем, налоговые консультации, планирование наследования и создание компании. Вот некоторые из крупных банков, которые предлагают своим клиентам услуги по открытию оффшорного счета: HSBC Offshore, Abbey National Offshore, ABN Amro, Dresdner и Barclays.

Что делать если банк отказал в открытии счета?

Могут ли банки в ОАЭ в принципе отказать в открытии счета? Да, безусловно. При том, что требования при открытии счетов в местных банках приемлемые, вы все равно можете столкнуться с ситуацией, когда в открытии счета вам будет отказано. Вот самые частые сценарии отказа:

• Клиент не соответствует требованиям банковской системы ОАЭ;
• Нет необходимых документов;
• Неправильно подготовлены документы;
• Неправильно выбран банк.

Итак, вы получили отказ от банка в открытии счета в Дубае. Что делать?

В любом случае ситуация поправима. Наши консультанты помогут вам собрать весь перечень необходимых документов, выбрать правильный банк. Также мы организуем встречу с представителем банка и предоставим полное сопровождение в процессе открытия счета. Обратившись к нам, вы будете точно понимать, что получите в результате.

Какая в среднем плата за обслуживание счета в банках ОАЭ?

Это сильно зависит от типа счета и характера его использования. На кого открыт счет, когда, как и сколько средств перечислены, сколько получено и т.д. Пример стоимости банковского обслуживания - см. таблицу, приведенную выше в данной публикации.